Калькулятор автокредита — расчёт платежей по кредиту на автомобиль

Что такое auto loan?

Auto loan (или car loan) — это вид краткосрочного кредита для покупки автомобиля. По сути это secured loan, который выдаёт финансовая организация. После оформления вы ежемесячно платите часть principal и interest.

Главное отличие от “обычного” краткосрочного кредита — строго определённая цель. Второе важное отличие: у автокредита есть built-in collateral — купленный автомобиль. Если вы перестаёте платить installments и не возвращаете долг, автомобиль могут legally repossess (изъять) в пользу lender.

Автокредиты отличаются от mortgages тем, что не требуется залог в виде недвижимости. Процесс оформления обычно проще и быстрее. Отличается и срок: mortgage может быть до 30 years, а типичный срок автокредита — 12 to 60 months.

Как работает car loan?

На практике всё проще, чем кажется. Вы находите автомобиль и знаете его цену. На основе цены вы определяете, сколько нужно занять. В самом простом случае: цена авто минус деньги, которые у вас уже есть.

Car loan позволяет занять фиксированную сумму для покупки. Затем вы возвращаете её фиксированными monthly payments — обычно в течение 1–5 years (12-60 months). Процентная ставка чаще всего постоянна на весь срок и зависит от суммы займа. По грубому правилу, чем меньше сумма, тем ставка может быть выше.

Types of Car Loan Financing

При покупке нового авто через car loan обычно встречаются два варианта financing:

• Direct lending — кредит в банке или credit union. Вы подписываете договор покупки у дилера и оплачиваете её деньгами, полученными от direct lender.
• Dealership financing: дилер запускает процесс кредита и оформляет документы. В этом варианте вы часто не выбираете lending institution — кредит обычно выдаёт captive lender, связанный с производителем.

Формула monthly payment

Калькулятор использует формулу:

Interest rate задана за один год.

Loan amount рассчитывается так:

where:

• price of the car — итоговая цена покупки
• money you have — деньги, которые вы готовы внести сразу
• trade-in value — стоимость вашего текущего автомобиля по trade-in
• sales tax — ставка sales tax

Пример расчёта

Допустим, вы хотите купить пятилетний Jeep Wrangler за $20,000. У вас есть старый Chevrolet Silverado стоимостью около $7,000 и $1,500 сбережений. Sales tax в вашем штате 10%, ставка по кредиту 4%, срок — 3 years.

Пошагово:

1. Оцените, сколько вы получите за старый автомобиль (trade-in value минус tax):
   $7,000 - $7,000 × 10% = $6,300
2. Посчитайте, сколько нужно занять (цена нового авто минус trade-in и savings):
   $20,000 – $6,300 – $1,500 = $12,200
3. Посчитайте monthly payments по формуле:
   ($12,200) × (4% / 12) / (1 - (1 + (4% / 12))^(-36)) = $360.19
4. Посчитайте total interest по кредиту:
   $360.19 × 36 – $12,200 = $766.93

Итого: $360.19 в месяц и $766.93 total interest за 3 years.

Плюсы и минусы auto loan

Pros

• Auto loan — сравнительно простой продукт, его легко оформить и понять.
• Car loan гибкий: можно выбрать срок от 1 до 5 years.
• При car loan вы становитесь legal owner сразу после покупки. В отличие от leasing можно сразу модифицировать авто как хотите.
• Для продавца вы “cash buyer”, поэтому позиция в переговорах обычно сильнее.

Cons

• Если credit score низкий, car loan могут не одобрить.
• Monthly installments могут быть выше, чем при других вариантах financing (например, leasing).
• В отличие от leasing, обслуживание и ремонт — ваша ответственность.
• Из‑за depreciation автомобиль дешевеет каждый год. При продаже он может стоить заметно меньше, чем при покупке.

Частые вопросы

Банк выдаёт наличные по auto loan?

Зависит от условий, но часто банк перечисляет деньги покупателю напрямую. Перед покупкой уточните у банка условия конкретного auto loan.

Можно ли refinance auto loan?

Обычно да — если банк одобрит. Refinancing означает заменить текущий кредит новым, часто с более выгодными условиями: ниже interest rate или дольше срок. Это может снизить monthly payments или уменьшить общую переплату.

Как посчитать auto loan?

Алгоритм такой:

1. посчитайте сумму, которую нужно профинансировать
2. узнайте annual interest rate по auto loans
3. выберите loan term (обычно 1-5 years)
4. используйте формулу: Monthly payment = (loan amount × monthly rate) / (1 - (1 + monthly rate)^(-term))
5. не забудьте учесть дополнительные расходы (например, provision дилеру)

Могу ли я позволить себе новый автомобиль?

Это зависит от финансовой ситуации: monthly income, расходы и цели по savings. Часто используют правило: платёж по авто около 15% monthly income. Важно, чтобы вы покрывали этот расход без ущерба другим финансовым приоритетам.

Сколько я переплачу по auto loan на $50,000?

Итоговая сумма выплат зависит от:

• interest rate;
• loan term.

For example, with a 5% interest rate and 36-month term, you have to pay back $53,947.61 (total payment including interest).

Какая ставка считается хорошей?

“Хорошая” ставка зависит от credit score, срока, того, новый автомобиль или used, и рыночных условий. В среднем:

• Excellent credit (720+): 3-5%
• Good credit (680-719): 5-7%
• Average credit (640-679): 7-10%
• Below average credit (<640): 10%+

Купить или взять в лизинг?

Выбор зависит от ваших задач:

Buy if you:

• хотите владеть автомобилем полностью
• ездите больше 12,000-15,000 miles per year
• не хотите ограничений по пробегу
• планируете держать авто много лет

Lease if you:

• хотите ниже monthly payments
• любите менять авто каждые несколько лет
• ездите меньше 12,000 miles per year
• не хотите заниматься продажей авто позже